Giunsa pagkuha ang usa ka pautang nga adunay dili maayo nga kredito sa 2022

Ang mga bangko, microfinance organizations (MFIs) ug mga kooperatiba sa kredito wala kinahanglana nga ipasabut sa mga kustomer kung ngano nga gibalibaran ang usa ka pautang. Apan kanunay kang makadungog gikan sa mga manedyer: "Ikaw adunay dili maayo nga kasaysayan sa kredito." Ug unya ang usa ka tawo nga nanginahanglan ug salapi nahulog sa usa ka pagkabuang.

Tingali wala siya nanghulam gikan sa kini nga institusyon, apan nahibal-an sa tanan ang bahin kaniya. O nakadawat siya og mga pahulam, mibayad sa sayop nga panahon, ug kini miabut niini. Ang mga kasaypanan sa panalapi sa nangagi dili usa ka sentensiya. Sultihan ka namon kauban ang mga eksperto kung giunsa pagkuha ang usa ka pautang nga adunay dili maayo nga kasaysayan sa kredito sa 2022 sa among lakang-sa-lakang nga giya alang sa mga magbabasa.

Unsa ang kasaysayan sa kredito

Ang usa ka kasaysayan sa kredito (CI) usa ka hugpong sa mga datos nga adunay kasayuran bahin sa tanan nga gi-isyu kaniadto nga mga pautang ug karon nga mga pautang sa usa ka tawo. Ang datos gitipigan sa bureau of credit history - BKI. Ang impormasyon niini kinahanglang ipadala sa tanang mga bangko, MFI ug mga kooperatiba sa pautang.

Credit History Act¹ Naglihok kini sukad sa 2004, apan kini kanunay nga gidugangan ug gipino. Gihimo nila nga mas sayon ​​​​alang sa mga tawo ug mga bangko. Dili ikatingala, tungod kay nagkadaghan ang gipahulam. Mahinungdanon alang sa mga institusyon sa pinansya nga sa tinuud nga pagtimbang-timbang sa litrato sa nanghulam aron masabtan kung magpahulam o magdumili. Ug ang mga tawo adunay usa ka matang sa personal nga dokumento diin mahimo nimong susihon ang imong mga utang.

Ang mga rekord sa BCI gitipigan sulod sa pito ka tuig - alang sa matag transaksyon sa kredito ug gikan sa higayon sa kataposang kausaban niini. Hunahunaa nga ikaw katapusang nanghulam kaniadtong 2014, gibayran ang imong utang sulod sa pipila ka bulan, ug kaniadtong 2022 mibalik ka aron mangutang. Ang nagpahulam magsusi sa imong kasaysayan sa kredito apan wala'y makita. Kini nagpasabut nga dili siya makasalig sa kasaysayan sa kredito ug kinahanglan nga mohimo usa ka desisyon base sa ubang mga hinungdan.

Laing pananglitan: ang usa ka tawo nangutang sa 2020 ug gitugotan ang mga paglangan sa pagbayad. Unya sa 2021 nakadawat kog laing loan. Sa 2022, midangop siya sa bangko alang sa usa ka bag-o. Nagpadala siya og hangyo sa BKI ug nakita ang mosunod nga hulagway: adunay mga paglangan, aduna pa'y outstanding loan. Ang usa ka institusyon sa pinansya makahimo sa usa ka konklusyon alang sa iyang kaugalingon: peligro ang paghatag salapi sa ingon nga nangutang.

Ang dili maayo nga kredito usa ka paryente nga termino. Walay uniporme nga mga sukdanan ug mga lagda kung diin ang mangutang i-blacklist base sa datos gikan sa BCI, ug kung asa ang trabahoon. Makita sa usa ka bangko nga ang potensyal nga kliyente niini adunay mga paglangan sa pagbayad, adunay mga outstanding nga utang, apan wala gihapon kini isipa nga kritikal alang sa iyang kaugalingon ug giaprobahan ang loan. Ang laing institusyon sa panalapi tingali dili ganahan sa kamatuoran nga ang usa ka tawo sa makausa naghimo sa usa ka paglangan sa makausa, bisan pa kon siya mibayad sa tanan.

Mga kondisyon alang sa pagkuha sa usa ka pautang nga adunay dili maayo nga kasaysayan sa kredito

Giunsa pagkuha ang usa ka pautang nga adunay dili maayo nga kasaysayan sa kredito nga lakang sa lakang

1. Hibal-i ang imong kasaysayan sa kredito

Makahangyo ka ug libre nga kasaysayan sa kredito sa matag usa sa mga BCI kaduha sa usa ka tuig online ug kausa sa usa ka tuig - usa ka kinuha sa papel. Ang tanan nga uban pang mga hangyo ibayad - gibana-bana nga 600 nga mga rubles alang sa serbisyo.

Adunay walo ka dagkong BCI sa Atong Nasud (ania ang listahan niini sa website sa Bangko Sentral) ug pipila pa ka gagmay. Aron mahibal-an kung asa gitipigan ang imong kasaysayan, adto sa website sa State Services. Sa search bar, type: "Inpormasyon bahin sa mga credit bureaus", dayon "Alang sa mga indibidwal". 

Sulod sa usa ka adlaw - kasagaran sa usa ka magtiayon nga mga oras - ang tubag moabut gikan sa Central Bank. Gilista niini ang mga bureaus nga nagtipig sa imong kasaysayan sa kredito, ilang mga kontak ug usa ka link sa site. Murag mao ni:

Lakaw ngadto sa mga site, magparehistro ug dayon makapangayo ka og report. Kini usa ka dako nga dokumento - kung mas dugay ug mas adunahan ang kasaysayan sa kredito, mas makahuluganon kini. Ang parehas nga pahayag bahin sa usa ka potensyal nga manghulam madawat sa mga institusyong pinansyal kung nadawat ang aplikasyon sa pautang.

Ingon niini ang hitsura sa taho sa kasaysayan sa kredito sa United Credit Bureau:

Ang disenyo mahimong magkalahi, apan ang esensya parehas alang sa tanan.

Ang kasaysayan sa kredito nagpakita kung giunsa pagbayad sa kliyente sa miaging pito ka tuig, kung adunay mga paglangan, kung unsang bulan ug kung unsa kadugay.

2. Tan-awa ang imong credit score

Aron mas dali alang sa mga bangko sa paghimo og mga desisyon, ang matag tawo nga natala sa mga credit bureaus gihatagan og marka. Gitawag kini nga Individual Credit Rating (ICR). Gisukod gikan sa 1 hangtod 999 puntos. Karon ang sukod nahiusa, bisan kung ang mga naunang BCI makagamit sa ilang kaugalingon nga sistema sa pagtasa. Ang mas daghang puntos, mas madanihon ang nangutang alang sa mga bangko.

Ang rating sa kredito sa 2022 mahimong masusi nga libre sa walay kinutuban nga gidaghanon sa mga higayon. Kini ang hitsura sa usa ka pahayag sa credit rating gikan sa United Credit Bureau.

Ang rating karon giubanan sa mandatory graphical nga katin-awan. Kana mao, naghimo sila og usa ka graph o, sama sa mga pananglitan, usa ka matang sa speedometer nga adunay banabana. Pula nga sona - nagpasabut nga ubos nga marka sa kredito ug dili maayo nga kasaysayan sa kredito. Dilaw - kasagaran nga mga timailhan. Ang berde ug gamay nga light green nga sona nagpasabut nga ang tanan maayo ug maayo kaayo.

Kung ang imong rating naa sa red zone, kini nagpasabut nga ang imong kasaysayan sa kredito dili maayo ug dili sayon ​​​​ang pag-loan.

IMPORTANTE

Adunay mga sayop sa credit rating ug sa credit history. Sayop nga kasayuran bahin sa mga pautang ug mga delingkwente, mga hangyo sa mga bangko nga wala nimo gihimo. Usahay ang pagkadili tukma mahimong motabon sa hulagway sa nangutang. Mahimo nimong tangtangon ang dili husto nga kasayuran. Aron mahimo kini, sa 2022 angay nga kontakon ang bangko nga naghimo sa dili tukma, o direkta ang credit bureau. Sulod sa napulo ka adlaw kinahanglan silang motubag. Nahitabo nga ang BKI wala mouyon nga usa ka sayup ang nahimo. Unya ang tawo adunay katungod sa pag-adto sa korte.

3. Pag-aplay og loan

Abogado ug eksperto nga consultant sa kompanya nga "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin naghisgot bahin sa matag usa sa mga kapilian sa pautang ug nagtimbang-timbang sa kalampusan niini alang sa mga tawo nga adunay dili maayo nga kasaysayan sa kredito.

Bangko

Ang kahigayonan nga maka-loan: ubos

Ang usa ka dako nga institusyon sa panalapi dili magpameligro ug mag-isyu og salapi sa usa ka walay prinsipyo nga nangutang. Ilabi na kadtong adunay bukas nga mga paglangan sa panahon sa pag-apply.

Sugyot: kung nakahukom ka pa nga magsugod sa mga bangko, nan ayaw ipadala ang mga aplikasyon sa tanan sa usa ka higayon. Ang mga aplikasyon gipakita sa BCI. Makita sa mga bangko nga daghang mga hangyo ang nadawat didto - dili kini maayong timaan alang kanila. Pilia ang 1-2 nga labing maunongon nga mga bangko. Tingali kadtong naka-loan ka kaniadto o adunay giablihan nga account. Paghulat sa tubag gikan kanila. Kung magdumili, pag-apply sa ubang mga bangko.

Naaprobahan? Ayaw pagsalig sa paborableng termino. Taas ang interest rate, ug gamay ra ang panahon sa pagbayad.

Credit consumer cooperatives (CPC)

Ang kahigayonan nga makakuha og loan: average

Ang mga kooperatiba giorganisar ingon sa mosunod: ang mga shareholders nag-amot sa ilang mga pundo ngadto sa usa ka komon nga pundo. Gikan niini, ang ubang mga shareholders mahimong makapahulam alang sa ilang mga panginahanglan. Kaniadto (sa USSR ug Tsarist Our Country), mga miyembro lamang sa usa ka komunidad, usa ka kolektibo, ang nahimong mga shareholders. Karon ang parehas nga laraw gigamit alang sa ubang mga katuyoan. Pananglitan, ang pagdawat sa mga pamuhunan gikan sa populasyon ug pag-isyu sa mga pautang.

Kini molihok sama niini: ang nanghulam miadto sa PDA ug miingon nga gusto niya nga mo-loan. Gitanyag siya nga mahimong shareholder. Kasagaran, libre. Karon nga miyembro na siya sa kooperatiba, magamit na niya ang iyang kuwarta. Apan sa mga termino sama sa usa ka bangko - nga mao, sa pagbayad sa utang uban sa interes.

Pagmabinantayon sa pagkontak sa CCP. Ang usa ka walay prinsipyo nga organisasyon mahimong molihok ubos niini nga ilhanan. Susiha ang ngalan sa rehistro sa Bangko Sentral² Kung oo, nan legal ang tanan. Sa mga kooperatiba, ang porsyento mas taas kaysa sa mga bangko, apan sila mas maunongon sa mga tawo nga adunay dili maayo nga kasaysayan sa kredito.

Mga organisasyon sa Microfinance (MFI)

Ang kahigayonan nga makakuha og loan: labaw sa kasagaran

Sa adlaw-adlaw nga kinabuhi, kini nga mga organisasyon gitawag nga "dali nga salapi". Maunungon sila sa kadaghanan sa mga nanghulam, apan ang downside mao nga ang kwarta gi-isyu sa dako nga interest rate (hangtod sa 365% kada tuig, dili na kini mahimo, ingon nga ang Central Bank nakahukom³). Ang maayong balita alang sa mga tawo nga adunay dili maayo nga kredito mao nga ang mga MFI gihikaw tungod lamang sa maayong mga hinungdan. Pananglitan, kung ang nanghulam nagdumili sa pagpakita sa usa ka pasaporte. Ang dili maayo nga kasaysayan sa kredito dili kaayo kritikal alang kanila.

Pawn shop

Ang kahigayonan nga makakuha og loan: taas

Ang mga pawnshop sa kasagaran wala magkinahanglan og kasaysayan sa kredito, tungod kay nagkuha sila og personal nga butang isip collateral. Kasagaran, alahas, appliances, mga sakyanan.

4. Pagpangita mga kapilian

Kung ang usa ka pautang gibalibaran tungod sa dili maayo nga kredito, pagmatngon sa ubang mga paagi aron makakuha salapi.

Credit card. Ang bangko mahimong dili mouyon sa usa ka pautang, apan aprobahan ang usa ka credit card. Madisiplina ka sa pagbayad sa utang niini ug pagpauswag sa imong kasaysayan sa kredito.

Overdraft. Kini nga serbisyo konektado sa mga debit card, nga mao, ordinaryo nga mga bank card. Dili tanan nga mga bangko adunay pasilidad sa overdraft. Ang esensya niini: ang abilidad nga molapas sa limitasyon sa mga pondo sa account. Sa ato pa, ang balanse mahimong negatibo. Pananglitan, ang 100 nga mga rubles naa sa kard, nagpalit ka alang sa 3000 nga mga rubles ug karon ang balanse -2900 nga mga rubles. Ang mga overdraft, sama sa mga credit card, adunay taas nga rate sa interes. Kinahanglang bayran kini sulod sa mubo nga panahon, kasagaran sulod sa usa ka bulan.

Refinancing sa daan nga mga pautang. Usahay ang dili maayo nga kasaysayan sa kredito mahimong dili maayo dili tungod sa gidaghanon sa mga delingkwente, apan tungod kay ang usa ka tawo adunay sobra nga utang. Ang pinansyal nga institusyon tingali nahadlok lamang nga ang kliyente dili mobira og laing loan. Unya makatarunganon nga magkuha og salapi aron ma-refinance ang mga pautang, isara ang mga utang sa ubang mga bangko nga una sa iskedyul ug magpabilin sa usa ka pautang.

5. Pag-uyon sa tanan nga mga kondisyon sa mga bangko

Ang pagbayad alang sa dili maayo nga kasaysayan sa kredito mahimong:

• co-borrowers ug guarantors.  Ang nag-unang butang mao nga sila adunay tanan nga butang aron sa usa ka kasaysayan sa kredito ug ang mga tawo miuyon sa pagsira sa loan sa kaso sa imong insolvency;
• pagpauswag sa reputasyon ug mga programa sa pagpaayo sa kasaysayan sa kredito. Wala bisan asa. Ang hinungdan mao nga ang kliyente nangutang gikan sa bangko sa dili maayo nga mga termino. Uban sa usa ka seryoso nga overpayment, sa mubo nga panahon. Apan gamay nga kantidad. Sa diha nga kini nga utang sirado, ang bangko misaad nga mas maunongon kanimo ug aprobahan ang mas dako nga loan;
• lease. Ang mga bangko adunay katungod sa pagdawat sa real estate - mga apartment, apartment, balay sa nasud - isip collateral. Kon ang nanghulam dili makabayad, ang butang ibaligya;
• Dugang nga mga serbisyo. Ang bangko mahimong magtakda sa mga termino sa pautang: magsugod ka sa usa ka suweldo nga kard niini, magbukas sa usa ka deposito, magkonektar sa dugang nga mga serbisyo. Ang labing komon mao ang insurance: kinabuhi, panglawas, gikan sa dismissal. Kinahanglan nimo nga sobra ang pagbayad alang niini, tingali gikan sa kuwarta nga gihatag sa utang.

6. Pamaagi sa pagkabangkaruta

Kung dili gyud sila maghatag mga pautang ug wala’y paagi sa pag-atubang sa daan, mahimo ka nga moagi sa pamaagi sa pagkabangkarota. Tinuod, sa sunod nga lima ka tuig, kung mag-aplay alang sa mga pautang, kinahanglan nimo nga ipahibalo sa mga bangko ug uban pang mga institusyong pinansyal nga nabangkarota ka. Sa ingon nga kamatuoran sa biograpiya, lisud ang pagkuha usa ka pautang. Apan ang ubang mga utang mawagtang, ug niining panahona ang kasaysayan sa kredito hapit hingpit nga mawala gikan sa BCI - kini mahimong isipon nga sinugdanan sa kinabuhi gikan sa wala.

Tambag sa eksperto sa pagkuha sa usa ka pautang nga adunay dili maayo nga kredito

Expert consultant sa "Financial and Legal Alliance" Alexey Sorokin naglista kung unsa ang likayan, kung mahimo, sa usa ka sitwasyon diin kinahanglan nimo nga makakuha usa ka pautang nga adunay dili maayo nga kasaysayan sa kredito.

• Pagkuha og dugang nga loan aron matabonan ang pagkalangan sa laing paagi. Ang bag-ong mga kondisyon sa bangko o MFI mahimong dili kaayo paborable. Dugang pa, ang palas-anon sa utang nagpabilin.
• Adto sa MFI. Ang rate mao ang 365% matag tuig, daghang mga multa bisan sa gamay nga paglangan, mga komisyon alang sa tanan nga mga serbisyo. Kini usa ka lit-ag sa utang nga dili sayon ​​nga makagawas.
• Pag-loan online. Sa tinuud, parehas kini nga mga MFI. Apan ang risgo sa pagtulo sa imong personal nga datos mas taas. Dugang pa, adunay mga malimbongon nga mga site: nakadawat sila sa imong mga pag-scan sa mga dokumento, mga sampol sa pirma, ug uban kanila nanghulam na sila alang kanimo.
• Kontaka ang mga tigpataliwala. Nagtanyag sila nga mokuha og mas dako nga pautang aron masira ang mga nauna. Nagbayad sila og usa ka porsyento alang sa ilang mga serbisyo. Wala sila maglikay sa pagpalsipikar sa mga dokumento nga nagpamatuod kuno sa kita sa nangutang subay sa bank certificate ug 2-personal income tax. Walay usa nga "makig-negosasyon" sa bangko, gawas kanimo: ang dili maayo nga mga tigpataliwala sa kasaysayan sa kredito dili makatabang. Laktawan ang nangaging mga ad nga nagsaad nga tangtangon ang CI.

Anton Rogachevsky, usa ka empleyado sa analytical center sa Synergy University, usa ka eksperto sa natad sa banking, mipaambit usab sa iyang tambag.

– Ang mga bangko mahimong motan-aw kanimo ingon nga usa ka nanghulam nga medyo mas maunongon kung ikaw usa ka tigulang nga kliyente ug wala ka pa adunay bisan unsang seryoso nga mga paglapas kaniadto.

Naghisgot bahin sa wala’y paglaum nga kahimtang, kinahanglan naton hisgutan ang mga kategorya sa kalidad sa pautang⁴. Kini nga timailhan nagsulti sa bangko sa lebel sa risgo sa kredito sa utang. Kung ang utang naa sa kategorya nga V nga kalidad ug giila nga dili maayo, kana, wala nimo kini gibalik ug dili nimo mahimo, lagmit sa umaabot nga umaabot, dili ka makadawat usa ka pautang bisan diin. Sa kategorya IV, mahimo nimong mapauswag ang imong rating pinaagi sa pagpakita sa disiplina sa pagbayad ug pagdugang sa lebel sa imong kita.

Ang usa ka tawo nga adunay dili maayo nga kredito kanunay kinahanglan nga atubangon ang mga pagsalikway. Adunay daghang mga paagi alang kanimo:

• gituyo nga ipadala ang mga aplikasyon sa mga bangko sa paglaum nga ang uban mahimong mas maunongon niining butanga;
• magamit sa mga MFI nga nagpagawas sa pipila ka negatibo nga mga punto sa mga preno;
• kontaka ang mga pribadong tigpamuhunan.

Ang kasaysayan sa kredito mahimong matul-id, apan ang proseso dili paspas. Sa aberids, mokabat ug labing menos 6-12 ka bulan aron mapaayo ang imong kasaysayan sa kredito. Niini nga panahon, kinahanglan nimong ipunting ang disiplina sa pagbayad alang sa imong uban pang mga utang. Mahimo kang manghulam og gagmay o installment para makapalit ug mga gamit sa balay, telepono, ug uban pa. Sa parehas nga oras, takus nga makasukol sa tibuuk nga termino sa pagbayad, ug dili mapalong sa wala pa ang iskedyul. Bisan kung kini mogawas nga mas mahal, kini makapauswag sa imong rating sa kredito isip usa ka nangutang.

Popular nga mga pangutana ug tubag

Tubag Anton Rogachevsky, usa ka empleyado sa Analytical Center sa Unibersidad nga "Synergy", usa ka eksperto sa natad sa banking.

Mga gigikanan sa

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/